目前，我国医疗保险制度的改革不断深入，社会统筹与个人账户相结合的城镇职工基本医疗保险制度的主要特点是，医疗费用由国家、用人单位和职工三方面共同筹措并合理负担。各地推行医疗保险制度改革的关键是把握好医疗保险系统中的筹资、分配、服务、付费等环节，合理确定保险给付范围和支付方式。一个完整的医疗保险系统涉及医保中心、医疗机构（包括各种级别的医院和药店）、企/事业单位、社会团体、民办非企业单位及其职工个人等多个环节。
我国医疗保险的基本业务流程如下。医保中心根据个人基金账户信息为职工建立医疗保险账户信息，并向参保人员发放IC卡。领到IC卡后，持卡人可进行医保IC卡账户的圈存交易以及与医疗相关的门诊、住院、购药等消费交易。医院、药店从缴费终端收集医保IC卡的付费明细，上传至医保中心的主机，由医保中心完成数据清分和清算工作，并将清算结果与支付明细入账，完成各单位间的结算与支付工作。现阶段，医疗保险IC卡应用系统建设的基本要求包括：符合政策法规；满足业务功能的需求；适应信息技术的发展趋势；覆盖范围广，交易处理速度快；系统安全、易于操作；解决方案全面，性价比优越。以下对包头市医疗保险项目IC卡工程进行介绍。
系统需求
为了适应社会保障制度改革的需要，包头市医保中心主持了医疗保险项目在当地的开展，并决定委托专业公司开发医疗保险IC卡项目工程。此IC卡将用于社会医疗保险的金融结算业务，必须符合人民银行制定的IC 卡标准，同时具备金融服务功能和社保结算功能。此IC卡应内含电子钱包和多个电子存折，设置活期储蓄账户和专用个人医保账户，并在银行网点和指定医疗机构为持卡人提供圈存、查询、结算等综合服务。该项目的具体需求如下：
账务系统
要求IC卡的账务系统与现有的计算机系统联网，或直接利用现有的信用卡账务系统来管理医保IC卡账户。其中，POS 交易信息应遵循ISO8583交换学习规范及EFT POS协议。
发卡系统
要求建立IC卡发卡系统，提供卡片平印、写磁、IC卡初始化与个人化等功能。
交易系统
银行前端 位于银行的终端设备，可为持卡人提供IC卡个人账户圈存、圈取、转账、查询、更改密码、挂失、注销等功能。
指定医疗机构前端 当参保人持卡到医保机构交费时，医院通过POS机扣收相应费用，并将信息传送给银行。当银行进行结算时，将资金划拨到医疗机构开户银行账户。POS机与医疗前台终端相连，进行交费信息处理；与银行后台主机进行通信，完成交费金融业务的处理。
自动圈存机 参保人可持卡在银行网点或医院的自动圈存机上，将其医保金额存入IC卡电子存折以及查询余额与交易情况，并通过联网实现银行与医保机构的数据传送。
银行POS机与医院网络的连接 医院可得到持卡人的医保信息，并将持卡人的用卡数据送到医保信息中心。
社保IC卡的使用范围 此卡主要用于支付起付标准以下的医疗费用以及特殊医疗开支，不得提取现金或用于其他消费。
卡片规格
所选用的卡片要符合中国人民银行制定的IC卡标准，在卡片存储器中需划分金融区和社保信息区，分别设置电子钱包、电子存折、医疗专用存折以及划分多个信息区。
功能结构
2000年，受包头市医保经办机构委托，布尔公司开始承担包头市医疗保险项目及医保IC卡系统的建设工作。根据上述需求，布尔公司为包头市医保项目定制了全面的IC卡医疗保险系统解决方案。
IC卡是新型的货币载体和身份识别工具，其上可记录详细的个人资料，不仅能够实现脱机付费，也是电子化的个人缩微病历本。包头市医保IC卡系统提供了包括统筹基金管理、药物标准管理、医保记录、费用结算管理、资金划拨管理等在内的多项管理功能，不仅在保证高安全性的前提下使投保人获得了方便，同时有效地保证了医疗保险资金的专款专用。以下对包头市医保IC卡系统中的几个重要方面进行介绍。
IC卡账户规划
在该系统中建制的医保IC卡账务系统按照账户信息生成发卡文件，经过整合后再形成批次发卡文件。该系统发卡时，在IC卡芯片上按照医保中心提供的持卡人医疗保险信息建立医疗保险账户，其相关密钥由医保中心提供，该医保IC卡账户与个人基金账户相对应。
医保IC卡应用区的公共数据文件记录与个人医疗活动相关的信息，包括个人健康资料以及与支付授权有关的信息。在交易流水文件中可存储所有的医疗记录，用于记载规定的费用结算时间段内的医疗费用支出情况。医保中心的IC卡前置机负责管理医保IC卡账户、个人基金账户以及单位社保统筹基金账户。
安全控制和管理
为了有效保证系统的安全，布尔公司专门为包头市医保IC卡系统设计了一套基于IC卡的完整的密钥管理体系，主要包括：
密钥的生成、存储与传输 该系统中所有相关密钥的明码由A码与B码组成，A、B码由密钥生成系统随机生成，被加密存储在密钥母卡中。密钥母卡中的密钥无法读取，所有密钥由密钥卡以加密运算的形式传输至发卡母卡和设备专用密钥设备。
密钥分布控制 该系统中的密钥按应用类型和交易种类的需求进行分布。所有进行相互通信的系统以及终端服务器系统都设置一致的通信密钥，以保证通信传输的安全。
脱机交易验证 所有的脱机交易（脱机消费）记录在入账前必须经过设备密钥验证模块的认证，同时还要对交易的主要参数（如金额、卡号等）予以核实。
IC卡联机交易验证 IC卡联机交易请求上传至卡业务处理系统后，卡片的交易参数由中心密钥安全模块予以认证，认证信息回送终端后，卡片对中心所提供的认证数据再次确认后进行卡片操作。
联机交易安全 联机报文中的数据在传输中由通信密钥进行加密保护，所有涉及联机交易安全的密钥均存储在硬件加密模块中。
卡片使用期的认证 主要包括在医保圈存机上的认证以及在医院/药店的认证。前者的主要目的是保证持卡人安全地将位于本人医保个人基金账户上的存款划拨至IC卡的电子钱包内。其中，安全检核包括应用系统检核、黑名单检核、持卡人密码认证等。后者由持卡人持用医保IC卡至医院/药店消费,其安全检核包括应用系统检核、黑名单检核、POS端密钥认证、持卡人密码认证、交易验证码等。
卡片的安全管理 该系统利用以下三种安全管理方式，保证IC卡在交易中的安全性与完整性：电子签名管理；应用密钥管理；卡片资料校验码的管理。
发卡管理
在该系统中，发卡管理子系统对发卡进行统一管理，包括主控PC、发卡母卡、IC卡读卡设备、发卡机等设备。发卡资料由IC卡处理系统产生，并汇总审核后传递至主控PC，再由主控PC对发卡机进行操作来完成发卡工作。
发卡管理子系统可提供以下功能：卡面处理，如印刷(或打印)卡号、持卡人姓名等；IC卡芯片处理，如创建卡片的各级文件等；载入医疗保险的管理和应用密钥；写入个人化信息等。
医保IC卡终端
医保卡终端（POS）主要用于在医院、药店进行消费交易，其可与IC卡进行安全脱机交易的特性为流动医疗提供了有力的保障，尤其适用于地广人稀的西部地区。该设备通过调制解调器（Modem）以拨号方式连接中心控制主机，可提供交易处理和日终批量处理功能。
应用效果
在包头市医保经办机构的积极努力下，社会医疗保险项目及医保IC卡系统于2001年6月在包头市成功试运行，现医保项目运作顺畅，IC卡系统运行良好。包头市医保中心预计发行57万张医疗保险卡，并布设200台POS机以覆盖全市所有参保职工及定点医院。目前，布尔(中国)公司已为该项目提供IC卡37万张、POS机100多台，并集成了其他厂商的相关产品（如发卡机等）。
首先，包头市医保IC 卡系统实现了个人基金账户的脱机付款。持卡人在定点医疗机构和定点药店就医、购药时，出具本人医保IC卡可直接同定点医疗机构进行结算，并可持IC卡到定点医疗机构查询个人医疗账户资金和医疗费用状况。当持卡人发现电子钱包余额不足时，通过在定点医院或药店安装的自助圈存机，可将款项圈存至医疗保险卡账户中。第二，个人基金账户的资金做到了专款专用。使用IC卡作为支付介质，可有效防止医疗保险卡的提现和资金挪用。医院或药店的收费系统定期将收费记录按照医保中心的要求传送至医保中心，由医保中心完成最后的结算处理以及个人账户资料的更新。医保IC 卡系统在运作过程中，减少了医保系统各个环节中的通过费用和交易时间，方便了参保人就医结算以及医疗单位、参保单位等多方核对检查工作，同时保证了交易的安全性与及时性。
（计算机世界报 第28期 C6）
