这些活动通常分成三个阶段：设计和开发、测试和验证和运作。

卡的拥有者与应用供应商和集成商签约开发相关应用，以在硬件制造商（卡、终端/主机）提供的技术基础上满足需求，同时一般还有顾问公司参与协助制定计划。此外，每一应用的拥有者负责与其应用相关的活动。

应用设计和开发

基于Java技术的多应用卡简化了应用开发的过程。在Java卡之前，应用是利用硬件制造商的低级语言写成的，并且做为卡操作系统的一部分在芯片制造过程中写入存储器并安装好。现在应用可以利用任意Java编程工具写成并且可以在卡制造甚至发行后安装。这为发行商提供了很多方便，包括快速的上市时间以及卡上的应用与主机/服务器设备间的紧密集成。除编程设计外，另一个卡设计和开发的重要方面是人机界面。多应用卡最终用户的交互操作将远远超出我们今天所看到的简单情形。例如，POS终端上，卡用户可以从两个或更多个付款方式中选择。智能卡用户可能会从电话亭或家里通过Internet与某一应用供应商交互，以获得帐单信息或进行交易、甚至对应用进行更新。电话亭或PC和Web页面提供的用户界面应该一致且直观。

开发需要智能卡应用、Java和Java Card的全面知识。开发套件可从智能卡制造商处以合理的价格获得。此外， 还需要终端制造商或PC软件公司提供的主机应用开发工具。

测试和评估

新应用需要真正运行环境下的评估，而Java Card可以使这一切以合理的价格进行。在大量发行前，商业程序和软件实施都需要在不同规模上进行评估试验。内部只有25个人的测试， 在正式发行前会扩展到几百个外部用户的Beta测试。这之前，应用还要先送至卡的拥有者进行验证。在EFT/POS程序的情况下，还需要网络运营商的终端认证。

利用可编程智能卡，与测试和评估相关的成本通常比较低，因为可以只使用少量的卡，当应用改变时，无须昂贵的另一个智能卡制造周期。

市场运作

市场运作包括5个组成部分:卡的个性化、卡的发行、卡的管理、用户支持和市场推广。

个性化

在传统智能卡项目中，卡个性化包括几个项目，如向卡中装载特定的数据以及在卡上印上最终用户的名字。多应用智能卡也需要同样的活动，取决于规划的实施情况。至少，发行前需要安装一至几个应用、加载并打印帐户号码和名字。

卡的个性化可由发行商或供应商或第三方完成。目前，制造商提供这一服务。一些大型卡服务部门也增加了智能卡业务。对小批量发行，发行商可以利用市场上基于PC的几千美元的设备自己进行个性化的工作。

卡的发行

多应用卡的发行或分销可能同固定功能/单一应用产品有很大的不同。采用通常分销方法的同时，也采用新方法，包括通过零售渠道的分销，这主要取决于发卡商与应用供应商的商业关系。随着应用数量的增长，这种非传统分销渠道会不断增长。

由于采用了更先进半导体技术，多应用可编程智能卡的成本比单一固定功能卡要高。在ISO标准规定的25平方毫米的智能卡芯片上，存储器和计算能力在过去两年增长了4倍，是摩尔定律的两倍。在规模相同的情况下，多应用智能卡比目前应用的GSM SIM卡贵约25％，是金融应用中采用的微处理器卡的2－4倍（根据存储器大小不同）。不过高成本为多应用卡带来了高性能：

卡可重复利用－在其生命寿命内应用可以更新。
成本可由几个应用供应商分摊。
从应用和智能卡管理中可能产生潜在的收入。
新产品和新应用可为卡和应用的拥有者创造可观的利润。
整个计划的成本需要与独立应用供应商和卡拥有者联系起来综合考虑。

智能卡管理

智能卡管理是指充分利用卡及其资源为最终用户、卡拥有者和应用提供商带来利益。它保证了每一个持卡人都可通过应用分发系统得到卡供应商和应用提供商提供的最新应用。

对应用分销系统的依赖是智能卡管理的一个重要特点。例如，卡上应用最初是在个性化时装载的，但可以随时通过互联网、电话亭、ATM或付费电话甚至POS终端进行升级。追踪应用的版本对数据管理系统是一个挑战。应用分销过程应该由卡拥有者与商业伙伴以及基础运营商协作制定。

智能卡管理是与终端管理协调工作的，主机终端保证智能卡设备里的应用得到更新，并且正确。一些POS终端制造商提供了通过下载管理他们客户终端内应用的方法。这里不深入讨论这一话题。由于卡和终端管理的复杂性，一些公司可以为卡和应用拥有者提供收费管理服务。

用户支持

最终用户支持是一项比传统标准智能卡成本高的基本服务。原因很明显：首先，应用对用户来说可能是新的；第二，每一应用的用户界面可能不一致或用户不熟悉。开发人员和设计者应尽量减少不一致，从而也减小少支持成本。就象用户友好的Web站点会有大量的访问量一样，具有最佳用户界面的智能卡程序也会变得最流行。

市场推广

卡的市场推广和品牌形象也是智能卡计划的重要方面。所有市场推广计划都必须基于市场需求、使用模式及用户分布的分析以确保市场推广计划达到预期的效果。在智能卡没有很大投入的情况下，推广活动就显得非常重要，因为，成功的市场推广活动可以吸引用户的使用和兴趣。对智能卡的成功至关重要的是必须有大量的地方可以使用这种卡，这点对消费费类应用异常重要。通常来说，要使智能卡计划获得商业成功，必须使智能卡的使用成为用户的习惯。

品牌也是当今智能卡计划成功的关键因素，对多应用智能卡来说也不例外。品牌可以让持有人产生使用这种卡及相关品牌服务的欲望，并且可通过品牌加强其利用率。就象前面提到的，困难是品牌出现在卡上的物理位置，也就是被众多发行商视为“皮夹上的广告牌”的地方。共享这一小小的空间是可能的（在石油零售信用卡上已采用多年了），毫无疑问，最好的广告位置将会为卡的拥有者带来最大的收入。

结论

多应用智能卡技术为几乎所有垂直市场客户提供了一个强大而迷人的增值前景。有了多应用智能卡和系统，卡发行者可以为其客户和用户提供更大的方便，在几个应用（应用供应商）间分摊卡及系统成本，并提供潜在的额外收入机会。开放的标准技术的成熟保证了商业程序的生存能力，多应用智能卡将在3～5年内占有智能卡市场的重要份额。

在包括政府、银行和零售、企业、大学和保证在内的市场上，单一应用智能卡是不合算和不实际的。一个企业或大学卡，本质上即是多应用的，几乎所有的美国政府组织都会采用多应用卡。在银行业，透过过去两年的电子钱包试验计划也已经看多应用卡的好处。通信业将从与多应用卡提供新服务以及相应增加的通话时间中增加收入。

多应用智能卡市场不仅是一个智能卡市场。还包括与卡互相操作的主机和服务器硬件及软件。应用开发商、硬件供应商、顾问和系统集成商一起为发行商和运营商提供多应用智能卡计划所需的经验和产品。对希望开发产品、服务和专门技术以满足市场需要的公司来说，这是一个巨大的机会。(作者:－晓倪－)